بیمه‌های تجاری، مکمل بیمه‌های اجتماعی

تامین ۲۴/ آلمان به‌عنوان کشوری که در ایجاد سیستم بیمه درمان پیشرو بوده است، در این زمینه ابتکار عمل‌های زیادی دارد. اساس نظام بهداشت و درمان آلمان بر بیمه  است و در این شبکه بیماران از خدمات مختلف شامل پیشگیری، زایمان، درمان سرپایی، دندانپزشکی، خدمات بیمارستانی، توان‌بخشی و... استفاده می‌کنند. درآمد سیستم بیمه درمان آلمان معمولا از مالیات و حق‌بیمه‌های خصوصی و دولتی است. در آلمان همه شهروندان موظف به داشتن بیمه درمان هستند و دست‌کم 90 درصد از شهروندان تحت پوشش صندوق‌های بیمه قرار دارند. هرچند دولت و وزارتخانه‌های تابعه آن مسئول تصمیم‌گیری در بخش بهداشت و درمان هستند، شرکت‌های مختلف و اتحادیه‌های بیمه نیز در این زمینه نقش پررنگی دارند و ابتکار عمل آنها قابل‌توجه است. این شرکت‌ها با ابداع و نوآوری در صنعت بیمه درمان، صحنه‌ای رقابتی در این صنعت پدید می‌آورند که درنهایت هم به نفع بیمه‌گران و هم بیمه‌شوندگان تمام می‌شود.

بیمه درمان مسابقه‌های تلویزیونی

یکی از ابتکار عمل‌های شرکت‌های بیمه در بخش سرگرمی‌های تلویزیونی مهیج و مسابقه‌های پرخطر است که تماشاگران بسیار زیادی دارند. برگزارکنندگان مسابقات پرخطر تلویزیونی در آلمان اخیرا شرکت‌کنندگان در این مسابقات را تحت پوشش بیمه قرار می‌دهند. این مسابقات به دلیل دارا بودن بخش‌های پرتحرک و چالش‌برانگیز خالی از خطر نیستند و بسیار اتفاق می‌افتد که شرکت‌کننده‌ای حین مسابقه دچار مصدومیت ‌شود. چنانچه تهیه‌کنندگان چنین برنامه‌هایی چاره‌ای برای این مشکل نیندیشند، علاوه بر برنامه تولیدی، وجهه شبکه تلویزیونی نیز آسیب می‌بیند. به‌طور مثال، مسابقه «کمپ جنگلی» که از شبکه RTL آلمان پخش می‌شود، بیش از 6 میلیون بیننده دارد و از دست دادن بخشی از این بیننده‌ها به هر دلیل، برای شبکه‌ای که بیشتر درآمدش از راه تبلیغات تلویزیونی است، زیانبار است. چنین صدماتی در کنار کاستن از میزان جذابیت برنامه، مشکل دیگری را نیز برای تهیه‌کنندگان به وجود می‌آورد و آن هزینه‌ای است که باید برای درمان افراد و جبران خسارات واردشده به آنها بپردازند. به همین دلیل مدیران شبکه RTL برای رفع این نگرانی‌ها، مشاورانی را از اتحادیه بیمه آلمان به خدمت گرفته‌اند تا شرکت‌کنندگان در این مسابقه تلویزیونی را بیمه کنند.

در طرح جدیدی که صنعت بیمه برای چنین برنامه‌هایی ارائه داده هزینه‌های مربوط به درمان مانند دارو و اتاق عمل و نیز هزینه‌های دوران نقاهت پوشش داده می‌شود. در مقابل نیز برگزارکنندگان مسابقه متعهد به رعایت نکات ایمنی و شروط شرکت‌های بیمه برای تحت پوشش قرار دادن شرکت‌کنندگان خود شده‌اند.

بیمه سفر

یک نوع بیمه درمان جالب دیگر در آلمان، بیمه‌ای است که تنها برای مدت‌زمان محدود، حتی چند روز، برقرار می‌شود و به بیمه‌شوندگان کمک می‌کند با فراغ بال به تفریح و سفر بپردازند.  بیمه‌گران آلمانی در برابر دریافت چند یورو تنها برای چند روز افراد را در برابر حوادث حین گذراندن تعطیلات بیمه می‌کنند.

از آنجایی که احتمال وقوع حوادث در زمان تعطیلات زیاد است، شرکت‌های بیمه درمانی نیز به فکر افتاده‌اند از این ظرفیت استفاده کنند. افرادی که به تعطیلات می‌روند، ممکن است در جریان موج‌سواری آسیب ببینند یا حتی هنگام پرش از تخته شیرجه در استخر دچار جراحت شوند و یا اینکه به‌سادگی با ضربه یک توپ گلف بیهوش شوند.

امروزه شرکت‌های بیمه به‌خصوص در آلمان، خدماتی برای پوشش دادن چنین حوادثی ارائه می‌کنند. پس از اینکه شرکت بیمه درخواست بیمه تعطیلات را دریافت کند، هزینه آن را که با توجه به روزهای مورد نظر تعیین می‌شود، محاسبه و به‌سرعت اجرایی می‌کند. این بیمه‌ها در مدت‌زمان کوتاه اعتبار خود هم برای شرکت بیمه سودمند هستند و هم برای مشتریان.  

از مزایای این نوع بیمه، قابلیت دسترسی آسان و سریع از طریق تلفن همراه است. علاوه بر سایت‌های اینترنتی، نرم‌افزارهایی نیز برای آشنایی با این‌گونه خدمات طراحی‌شده که قابل‌اجرا بر روی گوشی‌های هوشمند است. در این مورد افراد تنها با چند کلیک و در زمانی کوتاه، بیمه‌نامه‌ای برای خود و یا فرد دیگر تنظیم می‌کنند. 

تعرفه درنظرگرفته‌شده برای این بیمه نیز بسته به نوع تعطیلات و نحوه پوشش حوادث، از 1.49 تا 6.99 یورو متغیر است. زمان اجرایی شدن بیمه‌نامه را می‌توان از چند دقیقه تا چند ساعت نیز انتخاب کرد و در صورت نیاز نیز می‌توان آن را تا چند هفته تمدید کرد. گزارش‌ها حاکی از آن است که تقاضا برای استفاده از این نوع پوشش بیمه درمان رو به افزایش است. مثال آن بازی گلف است که با وجود تحرک کم افراد و ظاهر بی‌خطر آن، احتمال وقوع حادثه در آن زیاد است. با داشتن این بیمه گلف‌بازان می‌توانند با خیال راحت‌تری به تفریح بپردازند. در صورتی که ضربه چوب یا توپ گلف باعث شکسته شدن دندان فرد دیگری شود، بیمه‌گر هزینه درمان را تا 350 یورو متقبل می‌شود و اگر ضربه منجر به فوت شود، این میزان به 30 هزار یورو افزایش می‌یابد.

تنوع‌طلبی در بیمه‌ها

از سوی دیگر برخی شرکت‌های بیمه در آلمان علاوه بر ارائه خدمات بیمه‌ای معمول از قبیل بیمه خانه، عمر، درمان و خودرو، فهرستی از خدمات بیمه‌ای غیرمعمول اما مورد نیاز شهروندان آلمانی را ارائه می‌کنند. یکی از این بیمه‌ها، بیمه زندگی است که توسط شرکت‌های بیمه آلمانی ارائه می‌شود. به این ترتیب فردی که خانواده تشکیل می‌دهد می‌تواند خود و اعضای خانواده‌اش را در برابر اتفاق‌های غیرمترقبه بیمه کند و در صورت بروز مشکل در کوتاه‌ترین زمان از این خدمات استفاده کند. بیمه نگهداری از سالمند نیز به افراد کمک می‌کند از دریافت خدمات در دوره سالمندی اطمینان حاصل کنند. در این نوع بیمه، مبلغ مورد نیاز برای هزینه‌های نگهداری در زمان سالمندی به شخص بیمه‌شونده پرداخت می‌شود که این مبلغ بسته به نوع قرارداد می‌تواند روزانه بین 10 تا 150 یورو باشد. از آنجایی که رشد جمعیت منفی و فرزندآوری کمتر در آلمان رواج یافته است، دوران سالمندی که تنها و بدون فرزند سپری می‌شود، آینده افراد را تهدید می‌کند و به همین دلیل خرید این نوع بیمه‌ها مورد توجه افرادی قرار گرفته که در سن میانسالی و حتی جوانی قرار دارند. با خرید بیمه کفن‌ودفن نیز افراد می‌توانند از پرداخت شدن هزینه‌های سنگین خاکسپاری اطمینان داشته باشند. این نوع بیمه بدون پیش‌شرط و بدون تست سلامت در دسترس عموم قرار دارد و در صورت فوت مراسم خاکسپاری را مطابق با خواسته شخص و بدون دریافت هزینه اضافه از بستگان برگزار می‌کند.

تسویه‌حساب آنی بیمه درمان

شرکت بیمه «آلیانز» آلمان از در نظر گرفتن شرایط ویژه‌ای در بیمه‌نامه‌های سفر خود خبر داد که به بیمه‌گذار اجازه می‌دهد با استفاده از یک کارت ویژه هزینه‌های اضطراری پزشکی را پرداخت کند و امکان تسویه‌حساب آنی مخارج بیمه را برای آنها فراهم می‌کند. به گزارش اینشورنس ژورنال، این شرکت بیمه به‌تازگی آغاز به کار سیستم جدید کارت پرداخت خود را اعلام کرده است. با این برنامه جدید پرداخت مخارج نقدی برای افرادی که در حین سفر باید خسارت بیمه‌ای دریافت کنند، حذف می‌شود.

طبق اعلام شرکت بیمه آلیانز، در این طرح شرکت بیمه‌گر به مشتریان خود کارت پرداختی ارائه می‌دهد که فرد می‌تواند به هنگام سفر و نیاز به دریافت کمک‌های پزشکی اضطراری از این شرکت هزینه خود را مطالبه کند. به دنبال این درخواست، شرکت بیمه آلیانز بودجه را به کارت بیمه‌گذار واریز می‌کند. این کارت به افراد این امکان را می‌دهد که با استفاده از آن هزینه پزشکی خود را پرداخت کنند و خسارت بیمه به طور آنی تسویه می‌شود. گینو ریئولا از بخش فروش و بازاریابی شرکت آلیانز در کانادا گفت: «این برنامه متفاوت از خدماتی است که اکنون در کانادا و آمریکای شمالی ارائه می‌شود. با استفاده از کارت پرداخت مسافران می‌توانند خدمات بهتر و موثرتری دریافت کنند.»

منبع: هفته نامه آتیه نو