تامین ۲۴/صنعت بیمه، به‌عنوان یکی از شاخص‌های توسعه‌یافتگی، هم یکی از عمده‌ترین نهادهای اقتصادی به شمار می‌رود و هم از فعالیت دیگر بنگاه‌های اقتصادی حمایت می‌کند. اما این شاخص توسعه‌یافتگی لزوما در همه کشورهای توسعه‌یافته یکسان نیست، به نحوی که کانادا و ژاپن یا بسیاری از کشورهای اروپایی جامع‌ترین سیستم بیمه درمان را دارند اما آمریکا، به‌عنوان بزرگ‌ترین اقتصاد جهان و کشوری پیشرفته، در این شاخص رتبه خوبی ندارد. برنامه بیمه همگانی یکی از پرهزینه‌ترین برنامه‌های دولت‌های آمریکا در نیم‌قرن گذشته بوده که همچنان موفقیت چندانی نداشته است. موفقیت کانادا سیستم بیمه درمانی کانادا یکی از جامع‌ترین بیمه‌های درمانی دنیا را ارائه می‌کند، به این معنا که بیمار از لحظه ورود به بیمارستان تا مرخص شدن هیچ هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند. همین‌طور ویزیت در مطب پزشکان هم با ارائه کارت بیمه به صورت رایگان است، این بیمه تا حدود 80 درصد قیمت داروها را هم تحت پوشش دارد. در کانادا، تمامی شهروندان و افرادی که انواع اقامت دائم کانادا را دارند، واجد شرایط دریافت بیمه خدمات درمانی هستند؛ نظام بهداشت و درمان کانادا مشهور به «مدیکر» ترکیبی از برنامه‌های فدرال و ایالتی است که هدف آن‌ها اطمینان از دسترسی تمامی کانادایی‌ها به خدمات درمانی بدون توجه به وضعیت مالی آن‌هاست. تمامی هزینه‌های خدمات درمانی در کانادا از منبع مالیات‌ها تامین می‌شود و برای استفاده از خدمات پزشکی رایگان افراد باید بیمه خدمات درمانی عمومی داشته باشند. افرادی که بیمه خدمات درمانی عمومی دارند کارتی به نام کارت بهداشت دریافت می‌کنند که باید هنگام مراجعه به مراکز پزشکی آن را همراه داشته باشند؛ بیمه‌های خدمات درمانی عمومی و مواردی که توسط این بیمه مورد پوشش قرار می‌گیرند در ایالت‌های گوناگون با هم تفاوت‌هایی دارند. دولت کانادا تمام مراکز پزشکی را موظف کرده در صورت وقوع حوادث و یا در موارد اورژانسی به مهاجرینی که بیمه ندارند و به آن‌ها مراجعه می‌کنند، بدون هیچ هزینه‌ای خدمات ارائه دهند. استفاده از کارت بهداشت افراد دیگر جرم به حساب می‌آید و در صورت محکومیت به این جرم دولت کانادا می‌تواند افراد مهاجر را از این کشور اخراج کند. اصول مهم بیمه درمان کانادا در کانادا پنج اصل اساسی در سیستم بیمه وجود دارد: نخست، مدیریت عمومی: به این معنی که سیستم بیمه درمانی باید توسط مقامات دولتی و براساس اهداف غیرسودجویانه مدیریت شود. دوم، جامعیت: تمامی خدمات بهداشتی ضروری باید تحت پوشش بیمه باشند، ازجمله خدمات ارائه‌شده در بیمارستان‌ها توسط پزشکان و دندان‌پزشکان جراح. سوم، بیمه جهانی: همه مهاجرینی که اقامت کانادا را دریافت کرده‌اند و در این کشور زندگی می‌کنند، از همان سطح مراقبت‌های بهداشتی برخوردار می‌شوند که مردم کانادا برخوردارند. چهارم، قابلیت انتقال: هرگاه یکی از ساکنان ایالت‌های مختلف کانادا، که تحت پوشش بیمه درمانی شهر خود است، به ایالت دیگری سفر کند، باید بتواند با حداقل اتلاف وقت از خدمات درمانی مناسب برخوردار شود؛ این قانون شامل حال مهاجرین نیز می‌شود. پنجم، دسترسی: همه افراد بیمه‌شده باید دسترسی مناسبی به امکانات و مراقبت‌های بهداشتی داشته باشند؛ علاوه بر این تمام پزشکان، بیمارستان‌ها و... مسئول پرداخت غرامت برای اشتباهات خود هستند. تاثیر رشد اقتصادی بر بیمه درمان ژاپن علاوه بر کانادا، ژاپن نیز سیستم بیمه درمانی بسیار جامعی دارد که ازجمله الگوهای موفق در جهان به شمار می‌رود. سیستم بیمه درمان ژاپن دسترسی جامع به درمان را فراهم کرده و در کسب رتبه ممتاز سلامتی توسط ژاپنی‌ها سهم بسزایی داشته است. از طریق نرخ بالای مشارکت بیماران در هزینه‌ها و کاهش میزان هزینه‌های درمانی، هزینه‌های عمومی در ژاپن پایین‌تر از میانگین هزینه‌ها در میان کشورهای عضو سازمان توسعه و همکاری‌های اقتصادی نگه داشته شده است؛ به‌هرحال با ادامه فشارهای فزاینده بر هزینه‌ها، که بخشی از آن به جهت روند سریع سالمندی در این کشور است، اصلاحاتی به‌منظور محدود کردن افزایش هزینه‌ها از طریق کارایی بهتر به همراه بالا بردن کیفیت این خدمات مورد نیاز است. این در حالی است که سیستم بیمه جامع درمان در کشورهای آسیایی بسیار نوپاست و در طول دو دهه گذشته آغاز شده است؛ به طور مثال کره، تایوان و تایلند به ترتیب در سال‌های 1985، 1989 و 2001 پوشش جامع را آغاز کردند. ژاپن که رکورد بهترین شرایط بیمه را در میان کشورهای آسیایی دارد، نیز سیستم بیمه جامع درمان خود را در سال 1961 آغاز کرد. کارشناسان بر این باورند که موفقیت ژاپن در بیمه درمان نتیجه رشد اقتصادی و عزم سیاسی قوی برای دستیابی به پوشش جامع بوده است. همچنین همبستگی قوی مردم برای احیای مجدد کشور پس از جنگ جهانی دوم در موفقیت طرح بیمه درمان نقش به‌سزایی داشته است. «بازنگری در قانون بیمه ژاپن» و «حذف تعرفه» ازجمله اقدامات مهمی است که ژاپن از سال 1996 تاکنون انجام داده و نتیجه آن تبدیل شدن سیستم بیمه به یکی از جامع‌ترین بیمه‌های درمانی در جهان بوده است. انواع پوشش‌های بیمه درمان در ژاپن در ژاپن انواع پوشش و طرح‌های بیمه درمان برای ارائه بهترین خدمات به بیمه‌شوندگان در نظر گرفته شده است. - بیمه درمانی ملی، جهت ارائه به کشاورزان، خویش‌فرمایان، پزشکان و بازنشستگان و... به گونه‌ای که بیمه‌گر اصلی شهرداری‌ها و انجمن‌های بیمه درمان هستند. - بیمه درمانی کارکنان، جهت ارائه به شاغلان بخش‌های خصوصی به نحوی که در این سیستم شرکت‌های بزرگ کارکنان خود را از طریق مراکز درمانی متعلق به خود بیمه می‌کنند و کارکنان سایر شرکت‌ها از مراکز درمانی دولتی استفاده می‌کنند. - انواع دیگر طرح‌های بیمه درمان، جهت ارائه خدمات به کارکنان دولت و ارائه بیمه مضاعف. در ژاپن هر شخص بیمه‌شده می‌تواند به‌وسیله یک پزشک در هر کلینیک و بیمارستانی که تمایل داشته باشد ویزیت شود. هزینه‌های خدمات درمانی هم به‌وسیله بیمار و هم به‌وسیله بیمه‌گر تقبل می‌شوند و بیمار باید درصد مشخصی از هزینه‌های درمان را بپردازد. در ابتدای هرماه، کلینیک‌ها و بیمارستان‌ها ادعاهای مربوط به هزینه‌های درمان بیماران در ماه گذشته را به سازمان‌ها پرداخت و تجدیدنظر می‌کنند؛ پس از فرآیند بررسی که دو ماه به طول می‌انجامد، شرکت‌های بیمه مبالغ را پرداخت می‌کنند. موفقیت انگلیس و سوئد در انگلیس به‌عنوان یکی از موفق‌ترین کشورهای اروپایی، بیمه درمان برای همه شهروندان اجباری است و سهم هرکس از پرداخت حق‌بیمه، با توجه به درآمد و وضعیت شغلی‌اش مشخص می‌شود. در این کشور، 80 درصد هزینه‌های بهداشت و درمان توسط مالیات تامین می‌شود. در انگلیس 9/15 درصد تولید ناخالص داخلی صرف هزینه‌های درمانی مردم می‌شود. در سوئد نیز دولت بابت خدمات درمانی و بهداشتی یارانه می‌پردازد و کودکان و نوجوانان زیر 18 سال از خدمات درمانی رایگان بهره‌مند می‌شوند. در سال 2010 میلادی، سقف حداکثر هزینه درمانی 900 کرون بوده است؛ اگر بیمار چنین مبلغی را بپردازد، یک کارت آزاد دریافت خواهد کرد که با این کارت می‌تواند از خدمات درمانی رایگان در باقی‌مانده سال برخوردار شود. منبع : هفته نامه آتیه نو. حامد رسولی

بهینه‌سازی هزینه‌ها؛ نقطه اشتراک بیمه‌های موفق درمان

بهینه‌سازی هزینه‌ها؛ نقطه اشتراک بیمه‌های موفق درمان